Финансовое банкротство. Как не стать рабом кредитов. Берем кредиты правильно.

Очень много тем на форуме, звучащие примерно как "зачем я взял кредит", "как улучшить финансовое положение" и прочее.

Поделюсь своим богатым опытом в этой части. Итак, что такое кредит. Простой пример из психологии. Вы даете обещание. Но не выполняете. Значит, вы - что? Правильно. Обещание - это психологический кредит. Невыполнение обещания - невозврат этого "кредита". Только здесь речь идет о кредитах доверия. Люди, дающие обещания и не выполняющие их регулярно и систематически, - как правило, будут плохими заемщиками.

Если вам все же приспичило пожить какое-то время в долг. Решите следующие вопросы. 

1. Какой РЕАЛЬНЫЙ доход принесет вам данный кредит. В денежном выражении. Большинство вещей, покупаемых в кредит, - имеют отрицательную доходность. Ярчайший пример - автомобиль. Зачем вам автомобиль в кредит? Вы при помощи него собираетесь зарабатывать? Авто, взятое в кредит и вывезенное вами из салона, - сразу! - будет стоить минимум на 20% меньше. Даже если вы проехали 100 метров. 

Я поражаюсь людям, которые покупают в кредит телефоны ценой 50-100 тысяч рублей при зарплате в 30 тысяч! Зачем вам этот аппарат? Что вы с ним будете делать? От телефона за такую стоимость прибыли не будет. Никакой. Никогда. Только если не профессиональный консультант по телефонам и он не нужен вам для работы.

Ярчайший пример того, на что реально МОЖНО и НУЖНО брать в долг - это обучение. Обучение ВСЕГДА окупается более чем на 100%. При условии, разумеется, грамотного подбора обучающего курса (но это уже другая история).

Ипотека. Вообще отдельная статья. Вы уверены, что ваша квартира стоит того, чтобы переплачивать за нее вдвое или даже втрое? Может, стоит подсчитать и, арендуя жилье, накопить на свое? Или хотя бы - накопить бОльшую часть нужной суммы? 

2. Психологически прикинуть, что в течение N месяцев-лет вы будете платить определенную сумму денег. Представьте. Вы зарабатываете 10 000 рублей в месяц. И отдаете 5 000. И так - 3 года. В чем вы себе будете отказывать? Устроит ли вас это? Только в случае однозначного ДА - можно думать дальше.

3. Резервы. Этот вопрос, в силу финансовой безграмотности большинства населения России, вообще редко поднимается. Итак, уровни резервирования следующие:

- вы должны - просто обязаны - иметь про запас "несгораемую" сумму на "черный день". "Черный день" - это болезнь, рождение ребенка, свадьба, другие срочные непредвиденные траты. Эта сумма не должна иметь НИКАКОГО отношения к вашему кредиту. И должна составлять, не менее - НЕ МЕНЕЕ! - 2-3 ваших зарплат, и точно НЕ должна быть меньше 100 тысяч рублей (на сегодняшний день)

- вы должны - снова, просто обязаны - иметь НЕ МЕНЕЕ 10 платежей по вашему кредиту про запас. Увольнение с работы, временная нетрудоспособность, что-то еще - может стать причиной потери дохода. ТОЧНО не нужно соглашаться, если банк вам предлагает "страховку от потери работы". Это обман. Условия таковы, что выплату вы почти точно не получите. 

Итак, сумма резерва = 2-3 ваших зарплаты + минимум 10 платежей по кредиту (НЕ включая первоначальный взнос).

Согласитесь, вам будет спокойнее, если у вас будет финансовый тыл.

4. Первый взнос. 

Он должен быть не менее 20, а лучше - 30% от суммы долга. Это гарантия того, что вы точно сможете оплачивать задолженность. Если у вас меньшая сумма - забудьте о кредитах. 

5. Процентное соотношение суммы долга, суммы платежа и вашего дохода.

Лучше, если в семье работают хотя бы двое из тех людей, которые подписались на погашение кредита (муж и жена, мама и дочь и т.д.) 

Платеж по кредиту должен составлять НЕ более чем 30%, максимум - 40% от суммы ВАШЕГО ЛИЧНОГО дохода. Не совокупного семейного. А вашего ЛИЧНОГО. Потому что второй человек - хоть и является "резервным вариантом", завтра может отказаться гасить кредит и прочее, вы можете развестись и т.д.

На самом деле, даже 30% - это ОЧЕНЬ много. Допустим, ваша зарплата 100 тысяч, вы за кредит отдаете 30 тысяч. У вас ребенок. Жена в декрете. И престарелый родители. Классическая картинка. Большой платеж или маленький - сами смотрите.

Оптимальная долговая нагрузка в отношении ЛИЧНОГО дохода - не более 15-20%. Кроме того, чем выше ваша зарплата, тем ниже должен быть процент долговых обязательств.

ОБЩАЯ сумма задолженности, в случае, если это:

- потребительский кредит - не должна превышать 4-5 вашей зарплаты

- кредит на автомобиль (если уж не послушались меня) - не более 10 зарплат

- ипотека. Тут сложно. Рассчитывайте на погашение в течение хотя бы 10 лет. Не 20, не 25 и тем более - не 30. 

6. Чем хорош "длинный" кредит.

Да, и плюсы определенные имеются. Вы фиксируете цену, например, недвижимости на долгий срок. С учетом нашей российской высокой инфляции. 

7. Психология кредитования.

С кредитом жить - некомфортно. При любом раскладе. Старайтесь гасить как можно больше и как можно быстрее. Помните, что один кредит может тянуть за собой дополнительные траты. Например, ипотека - это всегда может вылиться в ремонт и рождение ребенка.

Дополнительные риски, когда точно не стоит брать кредитов:

- наличие у вас или ваших ближайших родственников, о которых вы заботитесь, серьезных заболеваний, требующих дорогого лечения/обследования

- наличие существенных обязательных расходов, например, на образование детей

- наличие взятых ранее кредитов (кроме случаев рефинансирования).

8. Что еще не нужно делать.

Никогда не выступайте поручителем по "кредиту на машину", "кредиту на шубу".

Не нужно подсаживаться на карты "беспроцентной рассрочки". Потому что они - как наркотик. Это финансовый наркотик для непосвященных. 

Исключение - семейная ипотека. 

Никогда не берите кредит "для брата", "для тети", "для дяди", "для друга". Никогда. Как бы ни просили. Чем бы ни шантажировали. Какой бы ни был высокий риск испортить отношения. Это ВАША кредитная история. Кстати, вы читали вашу кредитную историю? Когда последний раз?... То-то же.

Помните, уважаемые господа, кредит - полезный инструмент. Но необходимо всегда помнить о рисках. И не брать в долг на то, что реально не нужно.

Отучайтесь жить в долг. Живите по средствам. Это вопрос психологического здоровья и баланса.