Психология кредита: брать или не брать – вот в чем вопрос!

Недавно в прямом эфире на телепрограмме «Позиция» Вести-Калининград выступал в качестве эксперта по поведенческим финансам на тему «Кредитная зависимость: берем в долг правильно».

По результатам обсуждения столь важного и актуального вопроса, как психология кредитов решил написать небольшую статью, резюмирующую прошедшую дискуссию.

Жители самого западного региона нашей страны находятся в числе лидеров регионов, берущих в долг (по крайне мере по СЗФО). Мы очень любим ипотеку, автокредиты и кредиты на «неотложные» нужды. Около трети наших автокредитов имеют просрочку (передавайте привет вашему соседу на БМВ Х6). При этом мы очень активно продолжаем оформлять кредитные карты (гасим непогашенные платежи по автокредитам). Женщины берут чаще, но меньше (работает lipstick index по-российски). Мужчины берут на более долгий срок, но большие суммы (быть как все «реальные пацаны»).

Реальная экономическая ситуация не улучшается, как и доходы граждан и гражданок, скорее наоборот, расходы домохозяйств увеличиваются (мало что производим сами, но активно импортируем и потребляем сырье, оборудование и товары), поэтому мы продолжаем друг друга немножко обманывать. При этом временный разрыв ликвидности в личных финансах у заемщиков продолжает увеличиваться как снежный ком.

Банкир врет своему сотруднику фронт-офиса, который для своего выживания вынужден выполнять безумный план по продажам кредитных продуктов, имея при этом унизительный оклад, идиотский KPI и несбыточную надежду на премию. Сотрудник фронт-офиса банка врет заемщику, втюхивая ему кредит по безумным ставкам, либо маскируя ставки необходимостью приобретения других сопутствующих и не всегда нужных продуктов (например, страхование от потери работы, страхование жизни и т.п.). Кстати в последнем случае банкир может прекрасно зарабатывать не столько на кредитном продукте, сколько на комиссии от страховой компании (до 40-60%). А клиент врет и банкиру, и сотруднику фронт-офиса, обещая, что все отдаст вовремя. Я уже не говорю о том, что банкир научился прекрасно прятать плохие долги - ну очень токсичные проблемные кредиты от регулятора.

При этом всем все равно, так как банкир скоро уедет в Лондон, сотрудник фронт-офиса банка из топ-10 к себе на родину в село Партизанское, а заемщик оказывается вообще и не собирался отдавать полученный кредит.

На телепрограмме представители банков, сотрудники регионального Минфина и научных кругов долго жонглировали статистическими данными рассказывая о «хороших» и «правильных» вещах и рациональном подходе всех участников рынка. Все казались белыми и пушистыми. И вся эта вакханалия длилась до того момента пока у меня не лопнуло терпение и со словами «Все это фигня!» я активно ринулся в бой. После этого дискуссия несколько оживилась.

«А что Вы предлагаете?», -спросила меня телеведущая. На данный вопрос я постарался дать обоснованный ответ, текст которого привожу ниже.

Во-первых, не врать друг другу, но выстаивать честный, открытый диалог. Конечно это потребует некоторых усилий со стороны всех участников рынка. В первую очередь, со стороны банкиров, список которых в стране почему-то быстро идет на убыль. Но и на заемщиках также лежит ответственность за принятые решения. Перед тем как брать кредит задайте вопрос кредитному инспектору о том, что будет если Вы временно потеряете работу и не сможете оплачивать кредит несколько месяцев? Как Вам следует поступить в таком случае и пойдет ли банк Вам навстречу? При этом учтите, что страхование от потери работы сработает только в случае официального сокращения. Прозрачность, честность и открытость диалога с партнером - лучший путь предотвращения неврозов, истерик и страшных навязчивых мыслей (по-научному это называется субъективный контроль стресса).

Возможно банк пойдет Вам навстречу и даже поможет с работой исходя из Ваших навыков, умений и знаний. Почему бы, например, банку, который обладает значительным массивом данных о своих заемщиках и новыми технологиями в случае потери ими работы и своевременного уведомления банка, не использовать свои интернет-ресурсы, технологии big data и нейросети для помощи своим клиентам? Одним клиентам банка нужны работники, а другим – работа. Хотя, по-видимому для этого нужно будет поменять парадигму ссудного процента. 

Во-вторых, очень важно принимать во внимание резкое, значительное ухудшение экономической ситуации в стране и особенности психологии человека. Дело в том, что психика человека-потребляющего (а мы практически все такие) весьма ригидна. Есть некоторый разрыв межу изменением уровня доходов и корректировкой стиля жизни человека. Т.е. заемщик, имеющий долгое время доход, например, 100 тыс. руб. при его изменении (потеря работы, сокращение зарплаты, снижение рентабельности бизнеса) и имеющий при этом определенный уровень ежемесячных расходов (включая кредиты) не может быстро перестроиться и срезать все лишнее (изменить свой стиль жизни). Этот процесс может занять от 6 месяцев до нескольких лет. Ведь кредиты мы берем под существующий доход и стиль жизни. Регулятор ограничивает уровень ежемесячного платежа по кредиту на основании именно существующего дохода (30%). Но где гарантия, что доход не изменится завтра? Особенно принимая во внимание регулярное изменение политической и законодательной обстановки. Сегодня Вы менеджер среднего звена, имеющий дорогой костюм и айфон, а завтра Вы меняете костюм на робу и идете с удовольствием разнорабочим в детский садик (кстати сейчас там бешенный конкурс на данную вакансию). Ну или сидите как известный персонаж Васисуалий Лоханкин с гордым и обиженным видом на диване без работы пока жена вкалывает на трех.

Подписывая кредитный договор возможно стоит подумать о том, какой ежемесячный кредитный платеж Вы потянете, если завтра лишитесь привычного дохода, принимая во внимание текущий рынок труда и свои компетенции. Срок закрытия приличных вакансий различных менеджеров может сейчас длиться до полугода, ну если Вы конечно не сварщик или стоматолог высокой квалификации. Так может теперь рассчитывать 30% не от текущего дохода, но от того на какую зарплату Вы сможете быстро устроиться в случае чего?

В-третьих, важно задать себе честный вопрос: «Зачем мне этот кредит?», а точнее «На что я его беру и насколько это важно для меня?». Ипотека - это важно, потому как у большинства людей нет другой возможности купить квартиру. Автокредит? А зачем Вам автомобиль? Ведь это весь дорогая игрушка, в том, числе по эксплуатации. Взять БМВ, потому что это круто и на нем гоняют все пацаны? Или Вы берете чтобы зарабатывать на нем? Посмотрите сколько Ваших соседей по дому берут автомобиль не по средствам, а потом экономят на еде. Стоит ли новая крутая тачка того? Отпуск в кредит? Копить весь год экономя на всем, чтобы отдохнуть 10 дней в Турции в отеле, где все включено. Новый телефон? Но согласитесь смешно смотрятся студенты без дохода и навыков с дорогими телефонами в руках. Понты дороже денег! А вот кредит на образование может серьезно повлиять на Вашу востребованность на рынке труда. Так, например, в США одним из первых кредитов с которым сталкивается молодежь является кредит на получение высшего образования. Кстати, это потом кормит. Главное выбрать правильное направление инвестирования средств в образование и уметь перестраиваться несмотря на ригидность психики. Хорошо и полезно иметь несколько разных профессий.

Кстати по критически необходимым для жизни вещам в случае серьезного кризиса есть в интернете весьма интересные записки очевидца о кризисе в Аргентине. Настоятельно рекомендую ознакомиться.

В-четвертых, важно установить психологические пределы лимитов по персональным кредитам и кредитным картам. Это важно, потому что в случае хорошей кредитной истории банк будет постоянно соблазнять Вас повышением этого самого лимита. Так с кредитного лимита по карте в 30 тыс. рублей Вы легко можете дойти до 300 тысяч. И поверьте Вы полностью выберете его. Потому что человек слаб, доходы падают, а расходы на жизнь растут. Расплачиваться картой легко, а подсчитывать бюджет и плакать Вы будете только после получения зарплаты (если конечно она у вас еще будет к тому времени) и выписки по кредитной карте.

Не можете жить без shopping и кредитной карты? Тогда просто заморозьте карту в морозильнике и любуйтесь на нее под слоем льда, как это сделала героиня из фильма "Шопоголик".

Вообщем держите фокус на лимите и не превышайте его! Стоит всегда ориентироваться на тот доход, который у Вас будет при самом плохом раскладе. А то вдруг Вам срочно понадобятся деньги на медицинскую помощь. Вот тут кредитная карта может и пригодиться.

И в-пятых, нужно уметь анализировать рынок кредитных продуктов и сравнивать условия разных банков. Иногда крупные игроки рынка предлагают продукты рефинансирования текущих кредитов для заемщиков с хорошей историей, которые кредитуются в других банках под более выгодные проценты.

В заключении важно помнить, что кредит — это не хорошо и не плохо. Кредит — это инструмент. Но вот как мы им воспользуемся зависит только от нас самих. Это сейчас называют финансовой грамотностью. А если подозрительные ростовщики будут Вас соблазнять заманчивыми рекламными предложениями, то подарите им сначала книгу В.Ю. Катасонова «О проценте: ссудном, подсудном, безрассудном», а затем вдогонку гениальное произведение Ф.М. Достоевского «Преступление и наказание» с иллюстрациями Дементия Шмаринова.

Желаю Вам психологического спокойствия и умного отношения к кредитам (финансовой дисциплины). Да пребудет с Вами блокчейн!