Семейный бюджет, или разговор о наболевшем

• Не хватает денег до зарплаты.
• Не понятно, как тратятся деньги.
• Не получается жить без долгов.

Эти вопросы часто возникают в беседах с моими клиентами.

Предлагаю поговорить о наболевшем – о семейном бюджете.

Как формируется семейный бюджет

Общий

Все доходы мужа и жены складываются вместе и все расходы семьи осуществляются из общего кошелька, не зависимо, чьи расходы и кто сколько внес.

Раздельный

У мужа и жены отдельные кошельки. В этом случае общие крупные расходы могут финансироваться пополам, либо в иной пропорции, в зависимости от дохода каждого (например: отпуск; ремонт; приобретение бытовой техники; учеба детей и т.д.).

А текущие расходы – по договоренности. Например, жена наполняет холодильник, а муж оплачивает обязательные платежи и обслуживание машины.

Смешанный

Часть  доходов и расходов общая-часть личная. Например: одежда, личные нужды – это доходы и расходы каждого, а обязательные платежи, еда, крупные покупки – это общие расходы.

Какой вид бюджета выбрать решают супруги. Если доверие есть – то, возможно общий. Если стремятся к большей независимости –раздельный.

Как определить статьи расходов

Обязательные платежи (квартплата, кредит, детский сад, школа, учеба детей и т.д.), еда, одежда, развлечения, личные нужды, накопления (для крупных приобретений), «подушка безопасности» (неприкосновенный запас, который составляет от 3 до 6 среднемесячных доходов семьи. На случай, если вы останетесь без дохода, то сможете прожить какой-то период времени существенно не меняя уровень и образ жизни).

А кто ответственный?

Выбираем  ответственного за ведение семейного бюджета, не зависимо от вида бюджета.

Кто-то один должен следить за своевременной оплатой счетов, отслеживанием статей доходов и расходов.  Это не значит, что этот человек и отвечает за покупку, например, продуктов. Разделение обязанностей также обсуждается в семье. Например, вы решаете, что ваш бюджет будет общим, следите за бюджетом жена, а ответственность за приобретение продуктов – на муже, а жена составляет список продуктов.

Не принимайте финансовых решений в одиночку

Какой бы вид бюджета не избрали – стараемся обсуждать статьи общих расходов (обязательные платежи, кредиты, ремонт, отпуск, образование и т.д.). И целесообразность крупных затрат (например свыше 5000 или 10000 руб.).

Ставим цели

Ставим финансовые цели (квартира, машина, отпуск, дача, ремонт и т.д.)

Это необходимо для понимания, какая сумма и в какое время в будущем понадобится. Если какие то статьи расходов не ежемесячные (например затраты на одежду или бытовую технику) все равно лучше ежемесячно откладывать на эти затраты. 

Финансовые цели – это тоже совместное решение. Так как у супругов могут быть разные представления о целях накопления. Например, муж мечтает о новой дорогой машине, при этом вы живете в съемной квартире, а жена предпочитает маленькую квартиру, но свою, и  машину подешевле. Обсуждаем финансовые цели семьи заранее и страхуем себя от семейных конфликтов.

Сэкономил, значит заработал

Долой бесконтрольные траты

Итак, вид семейного бюджета выбран, величина доходной и расходной части определена, но статья расходов регулярно превышает статью доходов. Что делать? Анализируем (в течение 1-2 месяцев) действительно ли запланированные расходы соответствуют реальным. Если тратим больше – анализируем – на что и как это происходит (например, покупка продуктов без списка, или натощак). И далее, в случае целесообразности – увеличиваем статью расходов, или уменьшаем нецелесообразные расходы (приобретение товаров по акции, даже если они не нужны, но привлекает цена или количество).

Вредные привычки. Подсчитаем, сколько можно сэкономить, например, отказавшись от курения.

Порядок во всем

Стараемся своевременно платить по счетам. Так как за просрочку платежа могут быть начислены пени и штрафы. Кроме того, желание сэкономить на обязательных платежах увеличивает  реальный долг. В результате могут появиться новые долги (например: кредит на погашение долга по квартплате, или для погашения  кредита). Просто, организуем себя, и не придется переплачивать.

Жизнь взаймы

Жить на широкую ногу, но в кредит (квартира, дорогие телефоны и автомобили). Анализируем целесообразность кредита. Одно дело жилье, другое - телефон.

Если кредит уже есть, стараемся гасить по графику, или досрочно, не прибегая к новым займам.

Стараемся жить по средствам, рассчитывать на свои силы (а не на   родителей или друзей).

Тратим «с умом» и живем с удовольствием

Расходную часть делим на категории: важно (то, от чего не можем отказаться); важно, но можно сэкономить, выбрав дешевле (маникюр в менее дорогом салоне, отказ от печатных изданий в пользу электронных и т.д.), можно отказаться (готовые салаты в супермаркетах, полуфабрикаты и т.д.).

«Спонтанно запланированные» траты

Выделяем из бюджета деньги лично для себя, на то, что радует именно вас (набор для рукоделия, книга, красивое белье, косметика и т.д. ). Тогда спонтанный шопинг будет запланированным и не разочарует.

Соблюдать режим экономии помогут ваши финансовые цели. Пусть они будут вдохновляющими вас.