Сергей Змеев. Типовые шаблоны отношений с деньгами. Принципы инвестирования

Фрагмент книги Змеев С. Ю. Метапсихология денег. Принцип миллионера. — СПб.: Питер, 2017.

Книга научит вас совмещать в себе две личности: ту, которая хочет только тратить деньги, и ту, которая умеет их зарабатывать, делать, привлекать в свою жизнь. В основе книги лежит более чем 25-летний опыт в сфере бизнеса и инвестиций и многолетние исследования человеческой психики.

Чаще всего имеется следующая картина. Человек «просто работает» по найму, а все заработанные деньги тратит на проживание, расходует на потребление. Потом ему приходится снова зарабатывать и снова все тратить, и жизнь, по сути, представляет собой некий процесс обеспечения ее самой, и на это уходят все силы, все время и все деньги. И практически ничего, кроме данных процессов, в жизни человека не происходит.

Получается некий «бег в колесе».

Совершенно точно, что, когда индивид живет, мыслит и действует подобным образом, никаких отношений с деньгами он не построит. И даже тот факт, что человек, постоянно повышающий квалификацию и расширяющий спектр своих навыков, начинает зачастую зарабатывать больше, чем раньше, совершенно не говорит о том, что он займется бизнесом, инвестированием и прочим. Скорее всего, он лишь увеличит свое текущее потребление.

Можно привести бесчисленное количество примеров, скажем, топ-менеджеров, зарабатывающих огромные деньги и спускающих их все на свои «текущие расходы».

С увеличением доходов у среднестатистического человека автоматически возрастают и расходы, а мысли об экономии дополнительного дохода, об инвестировании и т.п. ему даже в голову не приходят. К сожалению, сегодня мы живем в мире, который окружает нас слишком большим количеством всевозможных соблазнов, и сколько бы ни зарабатывал человек, он всегда с легкостью найдет, на что потратить все свои деньги до последней копейки, да еще при этом и залезть в долги.

Таким образом, у работников по найму практически весь доход уходит в расходную часть.

С бизнесом дела обстоят не лучше. Предприниматель, как правило, пашет в режиме «папы Карло», все зарабатываемые деньги пуская на развитие бизнеса. В большинстве случаев он не только владелец бизнеса, но еще и его работник. И зачастую — работник более бесправный и загруженный, чем его сотрудники.

Абсолютное большинство начинающих бизнесменов во всем себе отказывают, вкладывая полученную прибыль в свой бизнес и ожидая, что в один прекрасный день случится чудо, стоимость бизнеса вырастет, и они станут сказочно богаты… Нет нужды говорить о том, что это происходит крайне редко, в исключительных случаях.

Пока работник по найму усердно трудится на своем рабочем месте, а предприниматель развивает бизнес, который «крутится», оба считают, что у них «все хорошо». Но в один прекрасный момент все останавливается — работу по найму можно по той или иной причине потерять, а бизнес иногда вдруг в одночасье перестает «крутиться». Причин существует миллион, и сам человек может быть в этом совершенно не виноват.

Что происходит тогда?

Возникает прискорбная ситуация: расходы остались, а доходов больше нет. Типичная трагедия нашего времени.

Я категорически против того, чтобы работать ради работы и заниматься бизнесом ради того, чтобы заниматься бизнесом. И работа по найму, и бизнес — лишь инструменты, которые должны повышать качество нашей жизни, а не снижать его. Становиться заложником своей работы или бизнеса человеку не следует ни в коем случае.

Работник должен получать удовольствие от своей работы. Предприниматель должен любить свой бизнес. Мотивацией и того и другого должны быть не только деньги.

Когда человек пускает все зарабатываемые деньги на свое текущее потребление, он становится заложником денежного потока. Это касается и наемных работников, и предпринимателей.

Что же делать? Как избежать всех этих неприятностей?

Это можно сделать только одним способом: использовать денежный поток в качестве рычага, инструмента для генерации новых денежных потоков. Делается это с помощью инвестиций, а чтобы ими заняться, необходимо перестать спускать все свои деньги на текущее потребление.

Принципы инвестирования

Слово «инвестиции» пугает многих обывателей. Для них этот термин покрыт флером некой тайны, а все то, что непонятно и таинственно, выглядит слишком рискованным. Но проблема в том, что даже понятная работа по найму и понятный бизнес — вещи рисковые. И когда человек обладает нужными знаниями и развивает в себе необходимые навыки, его риск в инвестициях — ничуть не больше, чем риск предпринимателя в своем бизнесе или риск наемного работника на рабочем месте.

Это может выглядеть парадоксальным, но это так. Нужно понимать, что страх перед инвестициями возникает лишь потому, что на данный момент у вас нет необходимых знаний, умений и навыков.

Начинайте их приобретать, и инвестирование станет для вас привычной средой!

Самый простой вариант повышения личной финансовой эффективности традиционно выглядит так: из наемного работника человек становится предпринимателем, а из предпринимателя — инвестором. Для этого на текущее потребление нужно направлять лишь определенную часть своего денежного потока, а всем остальным распоряжаться подобающим образом.

Мой подход всегда был прост. Сделав свой новый бизнес устойчивым, «поставив его на ноги», я стремлюсь продать его долю, обычно от 20 до 30%. Это нужно мне для того, чтобы получить на руки деньги, одну половину которых я вкладываю обратно в бизнес, а вторую инвестирую. На текущее потребление из вырученных таким образом денег я не трачу ни копейки.

Как только бизнес начинает формировать устойчивый денежный поток, я всегда определяю дивидендную политику и «вынимаю» 30% приносимой им прибыли. По этому поводу у меня постоянно возникали и возникают споры с другими собственниками и управленцами бизнеса, которые настаивают на том, что всю прибыль нужно вкладывать обратно.

Но моя позиция в данном вопросе неизменна: бизнес — лишь инструмент генерации денежного потока. Он не самоцель. Поэтому часть такого потока необходима мне для других целей, в частности, для создания и развития новых бизнесов. Все очевидно, и лично для меня всегда было удивительным, как такое количество хорошо разбирающихся в бизнесе людей этого не понимают.

Не буду скрывать: бизнес дает предпринимателю деньги и на потребление, но они не имеют ничего общего с прибылью. Предприниматель должен понимать, что продает своему бизнесу собственное время и за это должен назначить себе зарплату. Деньги, которые он тратит на себя, должны приходить к нему из бизнеса в виде зарплаты и быть таким образом затратами бизнеса, а не прибылью.

Бизнесмен, который не назначает себе в своем бизнесе зарплаты, поступает самоубийственно.

Дивиденды — уже совершенно другое явление, они берутся с прибыли. И вот 30% от этой прибыли я всегда вывожу в виде дивидендов на развитие других своих проектов, в том числе и на инвестирование. А оставшиеся 70% вкладываются обратно.

Сто процентов прибыли возвращать в бизнес нецелесообразно. Заниматься развитием, инновациями, оптимизациями, реорганизациями в любом бизнесе можно до бесконечности, и все, что вы в него будете вкладывать, он «сожрет» моментально и попросит еще.

Стоит отметить и такое важное направление инвестирования, как знания (я называют их метаинвестициями). Такая инвестиция необходима и работнику, и бизнесмену, и инвестору. Каждый нуждается в постоянном увеличении багажа своих знаний.

Какой процент от денежного потока, а также сколько времени и сил инвестировать в приобретение необходимых знаний? Здесь не существует однозначных рецептов, бывает по-разному. Некоторые знания не купить ни за какие деньги, их нужно добывать своими руками и головой, а иногда проще заплатить за их получение, чем вкладывать в это слишком много своего времени и сил.

В моей жизни было разное. Некоторые знания доставались мне легко и практически бесплатно, за некоторые я заплатил миллионы… Но одно совершенно очевидно: знания — очень мощный рычаг повышения своей личной и финансовой эффективности, если их правильно подбирать и реализовывать.

Денежный поток, приносимый инвестициями, также должен использоваться определенным образом. В случае необходимости я могу дать из него кратковременный заем своему бизнесу под 12-14 % годовых, но все подобные займы должны быть быстро возвращены, они являются временной мерой.

Инструментов инвестирования существует множество. Их можно и нужно изучать, рассматривать, сравнивать, комбинировать между собой. Главный принцип формирования вашей личной инвестиционной стратегии определяется тем, каков ваш нынешний возраст.

Человеку в возрасте до 25 лет я бы порекомендовал 70-80 % инвестиционных денег вкладывать в рискованные и агрессивные операции. В возрасте от 25 до 35-40 лет можно позволять вкладывать в такие вещи до 60% своего инвестиционного капитала.

Когда человек достигает возраста от 40 до 50 лет, я рекомендую разделить консервативные и агрессивные инвестиции пополам. После рубежа в 60 лет в консервативных инструментах нужно держать не менее 80% своего портфеля.

Принцип инвестирования понятен: чем старше мы становимся, тем большую долю в нашем инвестиционном портфеле должны занимать консервативные инвестиции.

К ним следует отнести:

• облигации;
• землю;
• недвижимость (жилую и коммерческую);
• металлы;
• банковские вклады (хотя лично я никогда не вынимал денег из бизнеса, чтобы положить их на банковский вклад).

Можно, к  примеру, купить  коммерческую недвижимость, разместить в ней собственный бизнес и платить арендную плату самому себе. Главное — чтобы эти денежные потоки были разнесены, это должны быть разные бизнесы. Тогда, если один из них закроется, другой останется и будет продолжать приносить деньги.

В случае с землей и металлами явного денежного потока мы не наблюдаем. Эти активы просто возрастают в стоимости, зато порой возрастают так, что перекрывают все остальные активы. Поэтому, несмотря на то что «живых» денег они в наши руки не дают, капитал они приумножают очень эффективно.

И далеко не каждый бизнес способен потягаться в этом с указанными активами!

Конечно, земли бывают разные, процессы на рынке — тоже. Именно поэтому я постоянно подчеркиваю необходимость инвестирования в собственные знания, чтобы мы понимали, как, что и зачем делаем. Тогда многократный рост всех этих активов в цене становится лишь вопросом времени и «делом техники».

Жилая недвижимость тоже может за 10 лет вырасти в стоимости в несколько раз, так же как и коммерческая. Но вместе с этим она способна создавать и денежный поток от арендной платы.

Очень хорошо, когда у вас одновременно растут в стоимости земля, купленные вами металлы, недвижимость и при этом развивается и наращивает прибыль ваш бизнес. Но, как показывает практика, так бывает далеко не всегда, поэтому диверсифицированная система денежных потоков в любом случае будет лучшим решением.

И нужно понимать, что следует постоянно оценивать текущую стоимость каждого актива и отвечать на вопрос: не будет ли эффективнее превратить его в деньги (проще говоря, продать), а вырученные средства вложить более выгодным способом? Например, продать купленную 5 лет назад квартиру и купить на эти деньги перспективную землю, которая резко вырастет в стоимости в ближайшие несколько лет?

Единственное исключение из данного правила — ваша собственная жилая недвижимость, в которой вы живете. Ее ни в коем случае нельзя продавать или закладывать, чтобы получить деньги для вложения в какой-то актив. Это категорическое табу!

Одним словом, вы должны поставить себе задачу постоянно развивать свою личную и финансовую эффективность, искать и получать новые знания, формировать навыки сбережения и инвестирования накопленных средств, непрерывно развиваться.

Если ваш горизонт планирования охватывает временной промежуток в 10 лет, вашей конкретной задачей должно быть:

а) через 10 лет начать получать пассивный доход в сумме, не меньшей той, которую вы сейчас инвестируете;

б) обеспечить себе прирост собственного капитала не менее чем в 24 % годовых.

Это далеко не самый сильный и блестящий результат для инвестора, но начинать с такой цифры — очень хорошо.

Исходя из данного временного горизонта, поставленных задач и вашего возраста, необходимо подбирать себе инвестиционные инструменты. Ваш портфель должен одновременно способствовать росту стоимости активов и создавать денежный поток.

Помните: при возрастании доходов вы должны наращивать инвестиции, а не потребление. Наращивать потребление можно только тогда, когда у вас появится доход от инвестиций, определенную часть которого вы сможете потратить уже на свои собственные нужды.

Именно так и совершается «волшебство» превращения обычного человека в миллионера. И когда этот момент наступит в вашей жизни, вы сможете четко понять и увидеть, что отныне не вы горбатитесь на свои деньги, а ваши деньги работают на вас!

© Змеев С. Ю. Метапсихология денег. Принцип миллионера. — СПб.: Питер, 2017.